14. Bankovnictví a pojišťovnictví
BANKOVNÍ SYSTÉM ČR
HISTORIE
- Do roku 1990 – jednoúrovňový systém s výrazným monopolem Státní banky Československé (plnila zároveň i funkci centrální banky)
- 1990 – přechod na tržní hospodářství – vznik dvouúrovňové bankovní soustavy
- Centrální banka
- Obchodní banky
CENTRÁLNÍ BANKA
(nezávislá na vládě)
Realizuje
- Expanzivní monetární politiku (je spojena s nárůstem množství peněz v oběhu a s poklesem úrokové míry)
- Restriktivní monetární politiku (zvyšování úrokových měr a stabilizace množství peněz v ekonomice)
Česká národní banka – centrální banka ČR
Základní úkoly ČNB:
- Sleduje množství peněz v oběhu
- Emituje nové peníze a neplatné stahuje z oběhu
- Dohlíží nad činností obchodních bank
- Poskytuje bankám úvěry
- Eviduje kurz české koruny
- Stanovuje výši minimálních rezerv
- Vede účty státního rozpočtu
- Obchoduje s cennými papíry
- Prosazuje vnitřní a vnější měnovou politiku
Měnová politika
- Souhrn opatření v oblastech úvěrové a devizové činnosti
- Řízení měny, množství peněz v oběhu
- MP přispívá k dosažení ekonomického růstu, ke stabilizaci cen a zaměstnanosti
- Měnová opatření ovlivňují poptávku a nabídku peněz, úrokovou míru, platební bilanci
Nástroje MP
- Přímé (administrativní), nepřímé (tržní)
- Běžné, občasné
- Krátkodobé, dlouhodobé
- Bankovní, nebankovní
- Nepřímé nástroje – dopadají na celý bankovní systém plošně
- diskontní sazba (sazba, za kterou mohou OB ukládat přes noc u ČNB dočasně volnou likviditu)
- repo sazba (úroková sazba ČNB pro termínované operace s cennými papíry)
- lombardní sazba (úroková sazba na úvěry OB se zástavou CP)
- povinné minimální rezervy (ČNB předepisuje OB určité procento z vkladů)
- Přímé nástroje – jsou to většinou administrativní nařízení, která omezují rozhodování bank a tím omezují volný bankovní trh
- Pravidla likvidity (ČNB určuje OB strukturu aktiv a pasiv)
- Úvěrové stropy (ČNB stanovuje max. rozsah úvěrů)
- Povinné vklady (některé subjekty mají povinnosti ukládat peníze u ČNB)
- Limity úrokových sazeb (stanovení max. úrokových sazeb z úvěrů a z vkladů)
OBCHODNÍ BANKY
- Podnikatelské subjekty vyvíjející činnost za účelem dosažení zisku
Zisk:
- Úrokové rozpětí (úroky z úvěrů – úroky vydané vkladatelům)
- Poplatky za služby (vedení účtů, platební karty, ukládání cenností)
UVĚROVÉ OPERACE
- Pasivní - banka přijímá vklady, je v dlužnické pozici
- Aktivní – banka poskytuje úvěry, je v aktivní roli věřitele
- Neutrální – banka nevystupuje ani v pozici dlužníka ani věřitele
Pasivní úvěrové operace
- Shromažďování vkladů
- Získávání úvěrů od ČNB
- Úvěry od ostatních bank
- Emise bankovních operací
- Emise hypotečních zástavních listů
- Vytváření základního jmění bank
- Vytváření rezervních a jiných fondů
Aktivní úvěrové operace
- Poskytování úvěrů FO a PO
- Investice do cenných papírů
- Vytváření pokladní hotovosti
- Vklady u jiných bank
- Pohledávky u jiných bank
Druhy úvěrů
- Kontokorentní úvěr (kombinace běžného účtu s možností čerpat krátkodobý úvěr)
- Eskontní úvěr (odkoupení směnky klienta bankou)
- Akceptační úvěr (banka neposkytne přímo peníze klientovi, ale akceptuje cizí směnku)
- Revolvingový úvěr (možnost klienta opakovaně čerpat úvěr)
- Lombardní úvěr (úvěr jištěný zástavou movité věci)
- Hypoteční úvěr (jištěný hypotékou)
- Emisní úvěr (spojený s emisí dlouhodobých cenných papírů)
- Spotřební půjčky občanům
Neutrální operace – bankovní služby
- Zakládání a vedení účtů
- Bezhotovostní platební styk
- Platební karty
- Šeky
- Homebanking
- Směnárenská činnost
- Devizové operace
- Zprostředkování obchodů s cennými papíry
- Bezpečnostní schránky a ukládání cenností
- Poradenské služby
POJIŠŤOVNICTVÍ
- specifické odvětví ekonomiky zabezpečující finanční zmírnění negativních důsledků nahodilostí na ekonomickou a podnikatelskou činnost lidí
Předmětem je činnost:
- pojišťovací (sjednává a zprostředkovává pojištění, správa a poskytování plnění)
- zajišťovací (dělení rizik vzniklých v souvislosti s provozováním pojištění na základě smluvních vztahů s jinými pojišťovnami – zajišťovny)
- zábranná (úkolem je předcházet škodám, popřípadě je minimalizovat, spolupráce s podnikateli a poskytování prostředků na zábranná opatření)
Pojišťovací soustavu v ČR tvoří pojišťovny:
- podnikatelské subjekty
- cílem je dosahování zisku
- převážně akciové společnosti
- klientem je obyvatelstvo a podniky
Pojištění:
- přenesení rizika, které je spojeno s finanční ztrátou a lze ji zmírnit uzavřením pojistné smlouvy (písemně)
Obsah smlouvy:
- údaje o pojistníkovi
- údaje o pojištěnci
- údaje o pojištění
- údaje o pojistném
- pojistné podmínky
POJISTITEL – pojišťovna, která uzavírá s klientem smlouvu
POJISTNÍK – subjekt, který uzavřel smlouvu a hradí pojistné
POJIŠTĚNÍ – subjekt, k němuž se pojištění vztahuje
POJISTKA – potvrzení o uzavření pojistné smlouvy
LIKVIDÁTOR – zástupce pojišťovny, který posuzuje rozsah vzniklé škody, pořizuje fotodokumentaci
Druhy pojištění:
I. škodové
obnosové
II. zákonné
povinně smluvní
dobrovolně smluvní
Škodové – účelem je náhrada škody vzniklé v důsledku pojistné události
- pojištění věcí
- pojištění úvěru
- pojištění právní ochrany
- pojištění odpovědnosti za škodu
Obnosové – účelem je získání obnosu, dohodnuté finanční částky v důsledku pojistné události, která je nezávislá na vzniku škody
- pojištění životní
- pojištění úrazové
- pojištění pro případ nemoci
Zákonné – vzniká ze zákona a s pojištěnými se nesjednává pojistná smlouva
- Zákonné sociální pojištění osob
- důchodové pojištění (starobní, invalidní, sirotčí, vdovské)
- nemocenské pojištění (nemocenské dávky)
- příspěvek na státní politiku nezaměstnanosti (podpora v nezaměstnanosti, rekvalifikace, vytváření nových míst)
- Zákonné zdravotní pojištění osob (ošetření, léky)
Povinně smluvní – zákonem dána povinnost uzavřít pojistnou smlouvu
- zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla (povinné ručení)
- zákonné pojištění podnikatele (zaměstnavatel odpovídá za škody vzniklé zaměstnanci)
Dobrovolné smluvní
- pojištění FO (úrazové, ušlého výdělku, dětí, cestovní, životní)
- pojištění majetku (domácností, rekreačních objektů atd.)
- penzijní připojištění (nárok na státní příspěvek)
- havarijní pojištění
- pojištění podnikatelů (majetek, stroje, elektronika, za škodu, za vadu výrobku)